כמה מרגש, הגעתם לנקודה בחייכם שבה סוף סוף אתם עומדים להגשים את החלום ולרכוש נכס – בין אם מדובר בנכס למטרת מגורים או נכס עבור העסק שלכם, הרי מדובר ברכישה הגדולה ביותר בחייכם עד כה. כדי לעשות זאת, סביר להניח שתצטרכו לקחת משכנתא, להכיר היטב את השוק ואת המדדים השונים, ולבצע השוואת ריביות משכנתא בין החברות השונות שתעברו אצלן במטרה למצוא את זו שתציע לכם את התנאים המשתלמים ביותר.
איך עושים השוואת ריביות משכנתא ומה זה אומר בכלל?
כדי לבצע השוואת ריביות משכנתא צריך להכיר את סוגי הריביות. אבל הרבה קודם, כדאי בכלל לדעת מה המשמעות של המושג ריבית משכנתא. ובכן, ריבית המשכנתא משקפת את השינויים בשוק המשכנתאות בישראל; יש להן השפעה על גובה החזר המשכנתא החודשי, על חלוקת התשלומים של ההלוואה בין הקרן והריבית, על גובה עמלת הפירעון שישולם במקרה של מיחזור או סילוק משכנתא ועוד.
כשריבית המשכנתא נמוכה, אז משתלם יותר לרכוש דירות. הסיבה לכך היא שכשהריבית נמוכה, אזי ההחזר החודשי נמוך גם הוא. גובה ריבית המשכנתא יהיה תלוי כנראה במסלול שייבחר בעת בניית תמהיל המשכנתא הספציפי, ותופתעו לשמוע כמה מסלולם כאלו קיימים! אל דאגה, נפרט אותם מיד. אך קודם, הבה נדבר על המושגים הכלליים בעולם המשכנתאות שכדאי להכיר:
- משכנתא – זוהי בסך הכל הלוואה, שבכדי להקטין את הסיכון שכרוך בה יש לתת בטחונות לטובת הבנק. זה יכול להיות שעבוד של דירה קיימת, רכב ועוד. בדרך זו הבנק מבטח את עצמו ואת ההלוואה שתחזיר את עצמה.
- בטחונות – הבנק יוכל כאמור לדרוש בטחונות שונים, חלקם כרוכים באגרה ודמי טיפול של הבנק עצמו או של עורך דין. למשל; רישום משכנתא הנחשבת לבטוחה העיקרית והחשובה ביותר, בטאבו. העניין הוא שלעתים אי אפשר לרשום משכנתא בטאבו בעת קבלת ההלוואה, ובמקרים אלו נעזרים באפשרויות כגון חוזה הנחתם מול עו"ד, המלווה בבטוחה נוספת.
- קרן – זהו סכום ההלוואה שהתקבל מהבנק.
- החזר משכנתא – כשלוקחים משכנתא, בכל חודש יש להחזיר סכום מסוים ממנה לבנק. ההחזר בנוי משני חלקים עיקריים; ההחזר עבור הקרן וההחזר עבור הריבית שהצטברה עליה, כשהיחס ביניהם משתנה מחודש לחודש, לצד גובה ההחזר המושפע מהשינוי במדד, ועוד.
כעת, כשאנו מכירים את המושגים הבסיסיים מעולם המשכנתאות, הבה נרחיב על מסלולי המשכנתא השונים. לאחר מכן, תוכלו לבצע השוואת ריביות משכנתא ולהבין מעט יותר את התחום, הסעיפים והמספרים הכלולים בחוזים שתיתקלו בהם:
- משכנתא בריבית פריים – משכנתא זו צמודה לריבית הפריים של בנק הישראל, כלומר הריבית שלה משתנה בכל חודש לפי השינויים של הריבית בבנק. כשהריבית נמוכה, גם התשלומים יהיו נמוכים. כשהריבית של בנק ישראל עולה, גם הריבית עצמה עולה. בנק ישראל מצא דרך לנהל את הסיכון שנוצר, על ידי הגבלת ריבית זו לסכום של עד 33% מסך המשכנתא כולה.
- משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד – בעסקה זו, גובה ריבית המשכנתא נשאר זהה לאורך השנים, כמו ביום שחתמתם על המשכנתא הזו. עם זאת, הריבית והקרן צמודים למדדים לצרכן ויכולים להשתנות מידי חודש.
- משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד – במסלול זה, גם הריבית וגם גובה ההחזר החודשי נשארים יציבים לאורך כל תקופת ההחזר. המשמעות היא מסלול משכנתא יציב שאינו חשוף לשינויים, והלווה יודע בדיוק מה עליו להחזיר וכיצד עליו להתכונן בכל חודש. אין הפתעות.
- משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד – אחת לתקופה, משתנה חלק הריבית שבהחזר המשכנתא כפי שנקבע מראש בחוזה. בדרך כלל מדובר בתקופה של כל שנה או כל כמה שנים. בנקודת השינוי, הריבית תרד או תעלה בהתאם לגובהה במועד השינוי, כשההחזר צמוד למדד המחיר לצרכן.
- משכנתא הצמודה לדולר או לאירו – כן, גם זו אופציה! המשכנתא עצמה צמודה למט"ח, כשהקרן והריבית צמודות לאירו או לדולר. במסלול זה הריבית משתנה בכל תקופה של 3-6 חודשים, תלוי בהסכם שנחתם מראש. הדולר או האירו, צמודים לריבית הלייבור – הבנקים הגדולים ביותר באנגליה.
אז איך יודעים במה לבחור?
פשוט מאוד, מבצעים השוואת ריביות משכנתא באופן ממוקד ובלי פשרות. אנחנו הישראלים הרי נמצאים במרדף תמידי אחרי משכנתא חדשה, אנחנו אלופים בשוק הנדל"ן ותמיד מחפשים להשתדרג ולשפר את איכות חיינו. רגע לפני שרצים לחתום על משכנתא, כדאי לעצור ולערוך את ההשוואה הזו בין ריביות המשכנתא. אפשר לעשות זאת בקלות באמצעות כלים מתקדמים וידידותיים העומדים לרשות כל אדם בישראל שיהיה מעוניין לקחת משכנתא, כגון מחשבוני משכנתאות או פנייה לייעוץ משכנתאות מקצועי.
ישנה חשיבות אדירה לתהליך השוואת ריביות משכנתא בין גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים, שכן זו תגדיל את הסיכוי לאתר עסקה נוחה יותר בתנאים אטרקטיביים, שיוכלו לחסוך לכם אלפי שקלים על תשלום המשכנתא לאורך שנים רבות. אל תוותרו על השוואה ממוקדת ומעמיקה, היא רק תוכל להועיל לכם בחיפוש אחר הנכס הבא שאתם חולמים עליו.
