הכירו את ההבדלים בין פנסיה תקציבית לצוברת – והבינו איך לבחור את המסלול שיבטיח לכם קצבה גבוהה ועתיד כלכלי בטוח
הפנסיה שלכם היא העתיד הכלכלי שתלוי בכל שקל שחסכתם לאורך השנים. בזמן שאתם עובדים, מתכננים ומסתכלים קדימה, החיסכון הפנסיוני ממשיך לגדול ולצבור ערך – והוא מה שיאפשר לכם ביטחון כלכלי כשתרצו לפרוש.
בישראל קיימים שני מסלולי פנסיה עיקריים – תקציבית וצוברת – וכל אחד מהם משפיע אחרת על גובה הקצבה שתוכלו לקבל. ההבנה איזה סוג חיסכון יש לכם היום תאפשר לכם לתכנן טוב יותר את המחר, לוודא שכל שקל באמת מנוצל לטובתכם ולהבטיח עתיד יציב.
פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת – מה מסתתר מאחורי המילים?
אם אתם נמנים על עובדי המדינה שהצטרפו לפני שנת 2002, ייתכן שאתם מבוטחים בפנסיה תקציבית. במסלול זה, הקצבה מבוססת על נוסחה קבועה, שאינה תלויה בהפרשות חודשיות מהשכר או בתשואות השוק. הפנסיה התקציבית עובדת על עיקרון של צבירת אחוזים – עבור כל שנת עבודה, העובד צובר 2% מהשכר הקובע שלו עד למקסימום של 70%.
כך לדוגמה, עובד שצבר 35 שנות עבודה יקבל קצבה בגובה 70% מהשכר האחרון שלו. שיטה זו מספקת יציבות ומעניקה תחושת ביטחון, שכן העובד יודע מה יקבל לאחר פרישתו.
לעומת זאת, פנסיה צוברת מתנהלת במודל של חיסכון מתמשך, שבו העובד והמעסיק מפרישים מדי חודש סכום קבוע מהשכר לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. סך כל ההפרשות מגיע לכ-18.5% מהשכר החודשי – כ-6% מצד העובד ו-12.5% מצד המעסיק. הכספים הללו מושקעים בשוק ההון והקצבה העתידית תלויה בסכום שנצבר, בתשואות ההשקעה ובדמי הניהול של הקרן.
פנסיה צוברת מאפשרת גמישות ואפשרות להגדלת החיסכון, אך גם דורשת מעקב שוטף אחר ביצועי הקרן, כיוון שהיא חשופה לתנודתיות השוק.
איזה סוג פנסיה יש לי?
בדיקת סוג הפנסיה שלכם היא פשוטה להפליא. בתלוש השכר מופיעים סעיפי הפרשות לפנסיה. אם אתם רואים הפרשות קבועות, ככל הנראה יש לכם פנסיה צוברת. בפנסיה תקציבית אין צורך בהפרשות חודשיות, ולכן סעיף זה עשוי שלא להופיע בתלוש השכר (למעט תוספת מינימלית שהונהגה ב-2004). דרך נוספת היא לפנות למחלקת משאבי האנוש במקום העבודה ולבקש הבהרה על סוג הפנסיה.
במקרים של מעבר בין מספר מקומות עבודה לאורך השנים, ייתכן שנצברו עבורכם כספים פנסיוניים שלא נדרשתם אליהם. כאן נכנס לתמונה "הר הכסף 2" – כלי שמאפשר לבדוק אם קיימים כספים נוספים שנשכחו בקרנות ישנות. הכלי מסייע לאתר את כל החסכונות הפנסיוניים ולהבטיח שכל מה שנצבר עבורכם מאוחד ונגיש.
אם צברתם כספים בקרנות שונות לאורך השנים, איחוד הכספים הוא צעד חשוב שמסייע לשמור על שליטה טובה יותר בחיסכון הפנסיוני שלכם ולהבטיח שהוא מנוהל בצורה היעילה ביותר. לא מעט עובדים מגלים עם השנים שיש להם כספים פנסיוניים אבודים – קרנות או קופות שהיו בעבר במקומות עבודה קודמים ולא נדרשו, וחשוב להיות מודעים לעניין.
טיפים למקסום החיסכון הפנסיוני
הפנסיה היא אולי אחד הנכסים החשובים ביותר שמלווים אותנו לאורך החיים, ולכן כל החלטה שאנחנו מקבלים היום עשויה להשפיע משמעותית על איכות החיים שלנו בעתיד. חשבו על החיסכון הפנסיוני שלכם כעץ – ככל שתשקיעו בו, תדאגו לגזום עלויות מיותרות ולבחור בתשואות המתאימות, כך תיהנו מפירות עשירים יותר בהמשך.
לכן, אם פעם הסתפקתם בבחירה מקרית של קרן פנסיה, היום ברור שאפשר לעשות יותר: החל ממעקב שנתי על התשואות ובחירה של מסלול השקעה מותאם אישית, דרך שמירה על דמי ניהול נמוכים ועד לאיחוד כספים אבודים שצברתם לאורך השנים. גם שמירה על כספי הפיצויים ואי משיכה שלהם בעת עזיבת מקומות עבודה (זה מפתה, אין ספק) עשויה לתרום רבות לצבירה, במיוחד לאור הטבות המס שמתקבלות בעקבות כך.
כאן בדיוק נכנס לתמונה ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי. יועץ פנסיוני מקצועי יסייע לכם לראות את כל התמונה, לוודא שהחיסכון שלכם מנוהל באופן שממקסם את הרווחים ומנצל את ההטבות המיועדות לכם. בעזרת ייעוץ מקצועי תוכלו להתאים את החיסכון הפנסיוני כך שיענה על הצרכים הייחודיים שלכם – גם אם מדובר בבחירת קרן חדשה, התאמת רמת הסיכון למצבכם האישי, או אפילו תכנון לפרישה מוקדמת.
