בקשת משכנתא היא שלב מרגש בחיים, אך הוא גם דורש הכנה מראש, והיכרות עם כל השלבים לקבלתה והמשמעות שלהם. בזכות בנק ישראל וההנחיות שהוא מפרסם, השלבים מוגדרים היטב כך שכל בנק חייב לעבוד על פיהם. עם זאת, סביר להניח שכל בנק יציע תנאים שונים למשכנתא, כך שביצוע השוואת משכנתא הוא הכרחי בכדי לוודא שהבחירה הסופית תהיה מדויקת ונכונה, בהתאם לצרכי הלקוח, מצבו הכלכלי ועוד. מכיוון שהתהליך לוקח זמן, כדאי להיכנס אליו כשלא לחוצים לקבל את המשכנתא באופן מידי, וכך ליצור חלון מספיק להשוואת התנאים, שיחות עם הבנק וכל שאר הצעדים הנדרשים לשם קבלת התנאים הכי טובים שתוכלו לקבל.
מה צריך לעשות בשביל השוואת משכנתא יעילה?
הקושי במשכנתא, לא נובע רק מהסכום שצריך ובשאלה כיצד מחזירים אותו, אלא בתהליך המסורבל כולו. השוואת משכנתא תסיע לעשות סדר, להבין את הכיוון הנכון ביותר שכדאי ללכת בו ומאיזה בנק תקבלו תנאים נוחים ומשתלמים במיוחד. ובכן, כדי לעזור לכם להבין את כל הדברים הללו, אספנו כמה דגשים חשובים לבחינת ההצעות שתקבלו מהבנקים השונים, על מנת לבחור נכון יותר:
- שאלות שחשוב לשאול – יש לבנקים נטייה להשתמש במושגים שאף אחד לא מבין חוץ מהם. לכן, יש לשאול על כל דבר שאינו מובן לכם או כל מה שגורם לכם להרים גבה. הנה כמה מהשאלות הללו שכדאי לזכור:
- שאלות העוסקות בעמלות, עלויות נלוות ועוד – ביטוחי משכנתא, עמלת פתיחת תיק, עלויות שמאי, עלויות קבועות, אגרות לבנק ולגופים אחרים, ועוד.
- שאלות העוסקות בריבית המשכנתא – מהו גובה הריבית, האם ישנה הצמדה למדד, עמלת פרעון מוקדם, נקודות שינוי ועוגן, לוח הסילוקין שמשמש את הבנק, כיצד ייראו התשלומים ועוד.
- שאלות העוסקות בתנאי התשלום – האם ניתן לשנות את מועד התשלום החודשי, מהו דינו של איחור בתשלום, מהו גובה ריבית פיגורים, האם ישנה אפשרות לשנות את לוח התשלומים בעתיד?
- הטבות – לא תאמינו, אבל לעתים ישנן הטבות שמגיעות עם כל הבלגן הזה; למי שמעביר את חשבון העו"ש או פותח חשבון חדש, למי שמשתייך למגזר עסקי כלשהו כדוגמת עובדי מדינה, הסתדרות, לשכה מקצועית כלשהי כגון רופאים, עורכי דין ועוד.
- תעשו סדר בנתונים – צרו טבלת אקסל והכניסו לתוכה את כל המידע שקיבלתם בכל הצעות המשכנתא, בכדי ליצור סדר בנתונים ולארגן אותם באופן ברור יותר מול עיניכם. טבלאות אקסל מאפשרות גם מיון ופילוח פשוטים של הנתונים וחישוב לפי נוסחאות. כעת, אפשר להתחיל לעבוד!
- מחשבון המשכנתא – לאחר שיושבים מול נציגי הבנקים ומבינים פחות או יותר מה כל אחד מהם מציע, כעת מגיע הרגע שלכם להתחיל לבצע את ההשוואה. קיימים ברחבי הרשת מחשבונים מיוחדים שעוזרים לחשב מהו גובה המשכנתא המשתלם ביותר בהתאם לפרמטרים שונים הקשורים למצבכם הפיננסי, לתוכנית הכללית ועוד. המחשבון יסייע לכם להבין את המשמעות הכספית של התמהיל וכיצד תוכלו לשפר אותו לטובתכם.
- ייעוץ מקצועי – עוד דבר שלא כדאי לוותר עליו הוא ביקור אצל יועץ משכנתאות. הוא איש מקצוע שעבר הכשרה ולמד היטב את רזי המשכנתאות, ודרך נקודת מבטו מלאת הניסיון, יוכל לסייע לכם לקבל החלטה נבונה יותר ואף למקסם את מה שתוכלו להשיג מהבנקים. השוואת משכנתא בעזרתו של יועץ משכנתאות תוכל לחסוך אלפי ואף עשרות אלפי שקלים!
הצעד הראשון – אישור עקרוני למשכנתא
רגע לפני שרצים לאסוף ניירת ולבצע השוואת משכנתא חשוב להתחיל מההתחלה. השלב הראשון הוא קבלת אישור עקרוני למשכנתא, שמשמעותו היא שהבנק בכלל יסכים לתת לכם משכנתא. את האישור ניתן לקבל לפני שמוצאים דירה או אחרי שמוצאים, כשבאופן טבעי עדיף לעשות זאת אחרי שמוצאים נכס שידועים עליו כל הפרטים. אז, האישור העקרוני יהיה מדויק יותר. העניין הוא שללא האישור העקרוני לא מומלץ להתקדם בהליכי רכישת הדירה, או שמא תגלו שחתמתם על חוזה לנכס שאינכם מסוגלים לשלם עבורו.
האישור העקרוני לקבלת משכנתא הינו בתוקף למשך 24 ימים לפחות, כשבמקרים מסוימים הוא נשאר בתוקף גם למשך זמן רב יותר. כדאי לקחת בחשבון שמעבר לפרק הזמן המינימלי שהוגדר מראש, הבנק יהיה רשאי לבטל או לשנות את תנאי המשכנתא וגובה ריבית המשכנתא שהוגדרו באישור העקרוני. אם פג תוקפו של האישור, יש להגיש את המסמכים וההצהרות מחדש.
אין ספק שמדובר בלא מעט בירוקרטיה, ניירת וכאב ראש. עם זאת, זכרו שמדובר ברכישה הגדולה ביותר שכנראה עשיתם בחייכם עד כה! זו לא עוד קנייה קטנה בסופר, זהו הנכס שישרת אתכם לאורך שנים רבות קדימה ויהפוך לבית או עסק בשבילכם. השאיפה היא לעשות הכל בכדי להשיג את התנאים האופטימליים והנוחים ביותר, וכפי שכבר הבנתם – הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא פשוט להיעזר באיש מקצוע בעל וותק וניסיון שיסייע לכם לטייב את התנאים ולעמוד מול הבנקים.
